Обои персикового цвета, кожаные диваны, картины на стенах в золотых рамах. На ресепшен девушка с приятной внешностью и голосом предлагает кофе. Кажется, это квинтэссенция всего того, чего не ожидаешь увидеть в ломбарде. Здесь нужно сделать сноску, что это, если можно так выразиться, элитный ломбард. Он специализируется на драгоценных камнях и швейцарских часах. «Мы стараемся делать акцент на VIP-персонах, на дорогих залогах, и на работе с ценностями high-class (высокого класса – прим.Сравни.ру). Но это не значит, что, если придёт бабушка и попросит кредит до пенсии под залог старенького колечка, мы ей не дадим – конечно, дадим», – рассказывает владелец «Ломбарда 32» Павел Баранник.
Павел Евгеньевич – единственный владелец ломбарда, кто согласился со мной побеседовать. Я отправляла запросы в несколько организаций, ещё с декабря писала им на Facebook, кидала запросы по электронной почте, но никто не откликнулся. Посетители ломбардов с посторонними беседовать тоже не любят – за 4 часа, что я провела в этом заведении, рассказать о своём опыте согласился только один.
Кто ходит в ломбарды
Василий студент МГУ. Ему 21 год, он изучает мировую политику. Пару месяцев назад заложил крестик с бриллиантами и цепочку. «Оформил залог на имя друга, у меня с собой паспорта не было. Сейчас пришёл вместе с ним заплатить проценты – почти две тысячи рублей в месяц выходит. Конечно, я выкуплю их обратно. Это подарок крёстного, и он мне дорог», – делится Василий.
Деньги ему потребовались на ремонт машины – взял у знакомого покататься и стукнул её. «Нужна была срочно большая сумма, у меня она в принципе была, но немного не хватало, вот и заложил крестик. Крёстный про это не знает, никто дома не знает – не хотелось бы рассказывать им, что я стукнул машину», – объясняет студент.
Об этом конкретном ломбарде Василий узнал от «коллеги по несчастью», который также как и он разбил когда-то машину. Но с таким способом кредитования молодой человек уже знаком. Около трёх лет назад он заложил дорогие часы. Нужны были деньги, чтобы сделать подарок. «Оно того стоило, – вспоминает студент и тут же уточняет. – Их я, кстати, выкупил».
Цепочку и крестик он планировал выкупить сразу, в течение месяца. Но уже второй раз платит только проценты за пользование кредитом. «Деньги как-то быстро на другое расходуются, просто тратишь-тратишь. Но в следующем месяце обязательно верну всю сумму», – говорит словно даёт сам себе обещание студент. Правда, в голосе не хватает уверенности.
Первые ломбарды открылись во Франции. Их основали в XV веке ростовщики из итальянской провинции – Ломбардии.
Посетителей ломбардов можно разделить на два крупных сегмента, объясняет президент Национального объединения ломбардов Алексей Лазутин. Это клиенты, которые берут займы в ломбарде на неотложные нужды, и мигранты.
«Первых большинство, но как-то выделить по гендерному признаку или возрастному очень сложно: это и молодёжь, и пожилые люди. Мигранты, которых по разным оценкам сейчас более 10 млн человек, зачастую в нашей стране в качестве института финансовой доступности могут использовать только ломбард», – говорит он.
Баранник классифицирует своих пользователей немного иначе. Одни из самых частых клиентов – бизнесмены. «Руководители малого и среднего бизнеса в возрасте 35-55 лет часто пользуются ломбардными кредитами. Например, владельцу нужно завтра-послезавтра выплатить зарплату или ещё какие-то договорённости соблюсти, а деньги от контрагентов задерживаются. И тогда какие-то его личные вещи уходят под залог. А когда средства поступят на счёт – он просто выкупит их», – рассказывает ломбардщик.
Ещё один типаж – женщины в возрасте от 20 до 50+, закладывающие домашние ценности, украшения. «Они не должны быть проданы, с ними не готовы расстаться окончательно. Но их используют как финансовый инструмент, чтобы получить кредит», – описывает владелец ломбарда.
Кстати, о такой клиентке рассказал оценщик из ещё одного ломбарда Михаил.
– Она риелтор и ей периодически нужны деньги под конкретную сделку, чтобы всё оформить. А когда покупается квартира, она получает свои проценты и с них выкупает залог. Но, естественно, так как экономическая ситуация у нас может быть разная, то деньги за проведённую сделку могут вовремя и не заплатить. Ну и начинается – она приходит, перезакладывает вещь, приносит другие украшения, уже для следующей сделки. Потом выкупает их, повторно приносит. Наш постоянный клиент уже года два.
Таких постоянных клиентов у Михаила примерно половина: «Есть клиенты, которые годами одни и те же вещи закладывают. Один вот пять лет приносит два кольца. На прошлой работе был пенсионер. Он выпить любил, и вот каждый месяц в двадцатых числах закладывал свою золотую цепочку, а с пенсии выкупал её. И так по кругу».
Ещё одна категория, за которой мне довелось наблюдать уже лично – не совсем типичная, но интересная: женщина в возрасте 50+, которая по всей видимости в 90-х занималась ювелиркой и с тех пор сохранила некий «компот» из изделий: «Ролекс» и разные украшения с драгоценными камнями.
Из кабинета, где оценщики смотрели её вещи, она вышла расстроенной и поспешно направилась к выходу. «Нам не для залога, не для покупки не интересны были эти вещи – они низкого качества, устаревшие. Такие изделия только по весу металла сдавать нужно», – объяснил мне потом один из них.
Есть и те, кто приносят подарки от бывших мужей или бойфрендов. «У неё на руках остались какие-то ценности, подарки. Она приходит к нам оценить это всё. И как вариант или продаёт, или закладывает», – продолжает перечислять Баранник.
В ломбард я приходила дважды. В первый раз – пообщаться с владельцем, клиентов тогда застать мне не удалось, кожаный диван и кресла пустовали. Спустя несколько дней пришла ещё раз, «дежурила» около четырёх часов. За это время свои изделия или, наоборот, деньги за пользование кредитом, принесли четыре человека.
По словам Павла Баранника, наплывы бывают в понедельник и субботу. А вообще, здесь, как и везде есть свои горячие периоды – в декабре, перед самым новым годом, в конце весны и начале лета, когда начинается пора отпусков, и в сентябре, когда она заканчивается, приходит следующая волна. Как уточнил один из сотрудников ломбарда, в особо загруженные дни приходят 10-15 клиентов.
Внимание! Опасность!
Не секрет, что существуют так называемые скупщики, которые промышляют покупкой ценностей, в том числе краденных, не обременяя клиентов необходимостью составления документов. И лица, не желающие продавать скупщикам свое или чужое золото за бесценок, обращаются в юридические организации, чтобы сбыть имущество подороже.
Не желая раскрывать свою личность, они всячески стараются увернуться от предоставления документов: задают навязчивые вопросы (например, «Обязателен ли паспорт в ломбарде, если я больше никогда не вернусь за своей вещью?» или «Зачем паспорт, я же в ломбарде, а не в банке, и принес вам в залог все необходимое?» и т. п.). Они прячут свое лицо, стараются подшучивать и настойчиво уговаривают принять ценности. Сотрудникам следует проявлять бдительность по отношению к таким клиентам: о подобных случаях лучше сообщать в правоохранительные органы.
Таким образом, для получения быстрого займа под залог ценностей и антиквариата, выплаты обязательств или выкупа в ломбарде нужен паспорт, или документ, законодательно разрешенный в качестве удостоверяющего личность клиента.
Как это работает
«Если вовремя платить проценты, то и годами можно не выкупать залог. Просто перезакладывается вещь, выдаётся новый залоговый билет», – рассказывает Баранник.
Если же не платить их, то через два месяца ломбард продаёт их в розницу или же выставляет невостребованные вещи на публичные торги, чтобы вернуть себе выданные средства (по закону о ломбардах, залог дороже 30 тыс. рублей может реализовываться только через аукцион). И любой может прийти, сделать своё предложение по цене и купить её, если она окажется лучшей. В принципе, так и дорогие, и дешёвые вещи реализовываются.
Невостребованные украшения выкупают и частные лица для себя, и индивидуальные предприниматели для перепродажи. Цены, по которым с аукционов у ломбардов выкупаются вещи, сильно отличаются от цен на прилавках ювелирных магазинов.
Оценщик Михаил называет таких покупателей дилерами. «Они знают где, какие ломбарды, какие у кого изделия, звонят, ходят, спрашивают, нет ли чего особенного. Дилер, как правило, скупает невостребованные изделия, занимается их ремонтом, восстановлением, иногда переплавкой. Может купить, чтобы вытащить камни и вставить их в другое украшение», – объясняет он.
Но в основной массе клиенты ломбардов всё-таки выкупают залоги. По оценкам Национального объединения ломбардов, доля невостребованных вещей составляет в среднем от 10% до 30%.
Ломбарды не имеют права заниматься скупкой. Но они могут предложить продать вещь в партнёрской организации.
Студенту за его крестик и цепочку дали в кредит 20 тыс. рублей. «Их можно было продать за 2-3 тысячи долларов, крестик с бриллиантами же. А они оценили только по весу золота, потому что камни мелкие», – говорит Василий, но без особого возмущения и недовольства, денег-то в итоге ему хватило.
В антикварном ломбарде клиенту называют три цены. Первая – та, которую люди могут получить под залог, другими словами размер кредита. Вторая – за сколько такую вещь можно продать за наличные сразу, она будет чуть выше первой, потому что сумма кредита всегда чуть меньше от рынка реальной стоимости вещи. Есть небольшая перестраховка. Третья – по какой цене можно выставить изделие в магазине.
«Это наиболее приятная сумма, но за продажу по времени мы не отвечаем. То есть мы предполагаем, что так можно продать. Это объективная цена, но на руки сразу вам её никто не даст. Вы выставляете вещь, она продаётся и за вычетом комиссионных вы получаете деньги. Между этими тремя ценами разница иногда может отличаться в два раза», – заключает Баранник.
Где брать оборотные средства?
По сути, ломбард торгует наличными деньгами. А вот откуда он их берет?
Естественно предположить, что ломбард будет прибегать к займам и кредитам. Тогда он будет «выживать» за счет того, что размещает денежные средства под более высокий процент, чем привлекает. Грубо говоря, деньги покупаются «оптом», а продаются «в розницу».
Однако реализация столь бесхитростной схемы порождает банковские операции. Это следует из взаимосвязи подпунктов 1 и 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Решающим условием такой классификации будет именно процентный характер заимствований (п. 1 ст. 834, абз. 3 п. 3 ст. 835 ГК РФ).
Между тем осуществление банковских операций без банковской лицензии грозит большими неприятностями. Прежде всего, в федеральный бюджет будет взыскана вся сумма, полученная в результате данных операций, а сверх того – штраф в двукратном размере этой суммы (ст. 13 Закона № 395-1). Кроме того, деятельность без лицензии образует состав административного правонарушения по п. 2 ст. 14.1 КоАП РФ. Наконец, незаконная банковская деятельность – это ст. 172 УК РФ.
Наши опасения косвенно подтверждаются письмами ГНИ по Московской области от 30.11.1995 № 06-01-1/1765 и от 01.06.2010 № 03-11-10/67. Прямых официальных разъяснений по этому принципиальному вопросу автор не обнаружила.
Но, по мнению автора, препятствий для привлечения ломбардом беспроцентных займов не имеется. Только кто же даст деньги в оборот без деловой цели? Разумнее разместить их на банковский депозит. Правда, беспроцентное финансирование могут предоставить собственники бизнеса (участники или акционеры хозяйственного общества) – в расчете на дивиденды. Оборотная сторона этой «медали» состоит в том, что беспроцентные займы являются объектом государственного мониторинга (абз. 8 пп. 4 п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ).
Зато использовать процентные займы и кредиты на хозяйственную деятельность ломбард может. Например, вкладывать такие средства в оснащение пунктов обслуживания населения, расходовать их на административно-управленческие цели. В договоре займа нужно оговорить целевое назначение средств и обеспечить их расходование соответственно этому назначению (ст. 814 ГК РФ).
Ну а для кредитования населения из собственных средств ломбарда никаких препятствий не имеется.
Разбираем условия договора
Ощутимо и то, что при возникновении необходимости продления срока выплаты ломбарду суммы, не может возникнуть никаких проблем. Чтобы продлить договор, придется выплатить проценты и заплатить небольшую сумму за продление. Если же подобная ситуация возникнет у клиента банка, то это может очень сильно подпортить его кредитную историю. Поэтому выбор между ломбардом и банком очевиден.
Кроме того, существует большое разнообразие ломбардов, каждый из которых ориентируется в какой-то своей сфере:
- Ювелирные ломбарды. Здесь принимают украшения из золота, серебра, иных драгоценных металлов, а также камни, монеты, ордена и прочее;
- Автоломбарды. Можно сдать авто, получить деньги и при первой же возможности выкупить транспорт;
- Ломбарды, ориентирующиеся на меха, бытовую технику;
- Организации, занимающиеся выдачей займов под залог квартир, участков и прочего имущества.
Любой нуждающийся в деньгах при наличии ценных вещей может воспользоваться услугами этого заведения, что позволит не только сэкономить его время, но и нервы.
